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Die Finanzierungsarten
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Immobilienfinanzierungen im Vergleich

Um den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen, sind finanzielle Mittel nötig. Die Wahl der richtigen Immobilienfinanzierung ist dabei für den Erfolg Ihres Projektes ausschlaggebend. Die folgende Aufstellung der verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten soll Ihnen diese Entscheidung etwas erleichtern.

Die verschiedenen Arten der Immobilienfinanzierung

Sie können bei der Finanzierung Immobilie auf verschiedene Weisen vorgehen. Jede Möglichkeit hat dabei ihre ganz eigenen Vor- und Nachteile.

Das Annuitätendarlehen

Das klassische Annuitätendarlehen oder Hypothekardarlehen ist das mit Abstand am häufigsten gewählte Baufinanzierungsmodell. Sie verpflichten sich dabei, jährlich eine fixe Summe zu bezahlen. Diese Annuität besteht aus einem festen Sollzinssatz und dem Tilgungssatz des Darlehens. Die Höhe der monatlichen Raten bleibt also während der gesamten Kreditlaufzeit von meist 20 bis 30 Jahren immer gleich.

Weil die Darlehenssumme und dementsprechend die Zinsrate mit den Jahren schrumpft, wird der Tilgungsanteil in der Annuität stetig größer. Dadurch nimmt die Tilgung mit der Zeit an Fahrt auf, was bereits an sich und später auch bei der Anschlussfinanzierung von Vorteil ist. Die Stabilität der Raten erlaubt Ihnen außerdem eine gewisse Sicherheit bei Ihrer Finanzplanung. Zudem wissen Sie von vornherein, wie hoch Ihre Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist sein wird.

Die feste Bindung an den Tilgungsplan bringt den Nachteil der fehlenden Flexibilität mit sich. Während der Zinsbindungsfrist können Sie die Vertragsbedingungen nicht modifizieren, um beispielsweise auf eine Veränderung Ihrer finanziellen Situation zu reagieren.

Das variable Darlehen

Das variable Darlehen wird auch Flex-Darlehen oder Gleitzinsdarlehen genannt und ist eine Sonderform des Annuitätendarlehens. Wie der Name schon sagt, wird im Kreditvertrag kein fester Sollzinssatz festgelegt. Stattdessen wird dieser vierteljährlich an den aktuellen Marktzins angepasst.

Für Kreditnehmer, die gerne flexibel bleiben und mit ihren Darlehensraten auf Entwicklungen am Zinsmarkt regieren möchten, ist dieses Baufinanzierungsmodell vorteilhaft. Auch können Sie Sondertilgungen vornehmen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

Der Nachteil dieser Finanzierungsart liegt eindeutig in der fehlenden Sicherheit, denn Sie spekulieren damit auf niedrigere Zinsen in der Zukunft. Kommt es aber stattdessen zu einem signifikanten Zinsanstieg, laufen Sie Gefahr, die erhöhten Raten nicht mehr bezahlen zu können.

Der Bausparvertrag

Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Vertragsphasen: Dem Spar- und Darlehensvertrag. Innerhalb eines vertraglich festgelegten Zeitraums müssen Sie eine bestimmte Summe an Eigenkapital ansparen, damit der Vertrag in die Zuteilungsphase kommt. Ist Ihnen das gelungen, wird die restliche Summe der Baufinanzierung als Darlehen gewährt. Das Bauspardarlehen zahlen Sie anschließend in monatlichen Raten wieder zurück.

Ein wichtiger Vorteil des Bausparvertrags ist die Planungssicherheit: Sie wissen ab Vertragsabschluss, wie viel Eigenkapital Sie aufbringen müssen und wie hoch die Darlehenssumme ist. Auch die Darlehenszinsen und Rückzahlungsraten werden dann bereits festgelegt. Außerdem können Sie als Bausparer von staatlichen Zuschüssen wie der Wohnungsbauprämie profitieren.

Ungeeignet ist der Bausparvertrag für Sie, wenn Sie Ihren Immobilienwunsch so schnell wie möglich verwirklichen möchten. Denn die Ansparphase vor der Darlehensvergabe dauert in der Regel sieben bis zehn Jahre. Weitere Nachteile können hohe Gebühren und niedrige Guthabenzinsen sein, weshalb Sie unbedingt verschiedene Bausparangebote miteinander vergleichen sollten.

Weitere Möglichkeiten

Die oben vorgestellten Möglichkeiten sind die geläufigsten Arten der Baufinanzierung. Daneben existieren noch unzählige weitere Finanzierungsmethoden, die teilweise auch miteinander kombiniert werden können. Welche davon auf Ihren individuellen Bedarf zugeschnitten ist, hängt oft von Ihren finanziellen Rahmenbedingungen und dem Zeitplan Ihres Bauvorhabens ab. Lassen Sie sich deshalb auf jeden Fall ausgiebig beraten und gehen Sie nicht überstürzt auf verlockend aussehende Angebote ein.