Das Forward Darlehen
Als Inhaber eines Immobiliendarlehens sollten Sie sich rechtzeitig Gedanken zur Anschlussfinanzierung machen. Denn nur so können Sie von einem sogenannten Forward-Darlehen profitieren. Worum es sich dabei handelt und worauf Sie achten müssen, erfahren Sie im folgenden Beitrag.
Was ist ein Forward Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist eine spezielle Form der Anschlussfinanzierung, um die Restschuld Ihrer Baufinanzierung zu decken. Sie können es lange vor Ablauf Ihrer Sollzinsbindung zu den aktuellen Hypothekenzinsen abschliessen. Mit einem Forward-Darlehen können Sie sich also den heutigen Zinssatz für einen späteren Zeitpunkt reservieren.
Erst wenn Ihre Zinsbindung ausläuft, wird der Forward-Kredit ausbezahlt. Die Periode zwischen Vertragsunterzeichnung und Darlehensauszahlung wird als Forward-Phase bezeichnet. Ab dem Auszahlungszeitpunkt gilt die vertraglich festgelegte Zinsbindung und die monatlichen Ratenzahlungen beginnen. Somit unterscheidet sich ein Forward-Darlehen ab diesem Moment nicht mehr von einem klassischen Annuitätenkredit.
Ab wann ist ein Forward Darlehen sinnvoll?
Die meisten Kreditanbieter gewähren eine Forward-Phase von maximal 60 Monaten, bei manchen sind es sogar 66 Monate. Das bedeutet, dass Sie den Vertrag für ein Forward Darlehen bereits fünf Jahre vor Ablauf Ihrer aktuellen Sollzinsbindung unterzeichnen können. Im Vergleich dazu: Eine normale Anschlussfinanzierung können Sie höchstens ein Jahr vor Ende Ihrer Zinsbindung abschliessen.
Ob und ab wann ein Forward Darlehen die richtige Wahl als Anschlussfinanzierung ist, hängt vor allem von der prognostizierten Entwicklung der Hypothekenzinsen in den nächsten Jahren ab. Wenn Sie mit einem signifikanten Anstieg der Zinsen rechnen, dann kann sich der Abschluss eines Forward-Darlehens bereits fünf Jahre vor Ende Ihrer Zinsbindung durchaus lohnen. Bei nur leicht bis mittelmäßig ansteigenden Zinsen ist es besser, noch zu warten.
Wissenswertes zum Forward Darlehen
Die folgenden Besonderheiten des Forward Darlehens sollten Sie beachten und in Ihre Entscheidung mit einbeziehen.
Der Zinsaufschlag beim Forward Darlehen
Je später Sie das Forward Darlehen abschließen, desto mehr können Sie am Zinssatz Ihrer Anschlussfinanzierung einsparen. Denn jeder Monat der Forward-Phase wird Ihnen mit einem Zinsaufschlag angerechnet. Dieser Aufschlag liegt durchschnittlich bei 0.02 Prozent pro Monat, jedoch kann er je nach Bank und Angebot etwas variieren. Für ein Forward Darlehen mit einer kürzeren Vorlaufzeit wird ein entsprechend niedrigerer Zinsaufschlag fällig. Aus diesem Grund lohnt es sich, einige Monate mit dem Abschluss zu warten, wenn mit keinem rasanten Anstieg der Hypothekenzinsen zu rechnen ist.
Mit dieser Formel können Sie den Zinssatz Ihres Forward-Kredits berechnen:
Monatlicher Zinsaufschlag x Anzahl Monate der Forward-Phase + Hypothekenzinssatz
Echte und unechte Forward Darlehen
Experten unterscheiden zwischen zwei Formen von Forward Darlehen:
- Das echte Forward Darlehen wurde weiter oben beschrieben: Sie beschließen eine Anschlussfinanzierung für die Zukunft zum jetzigen Zinssatz. Die Sollzinsbindung setzt mit der Auszahlung der Darlehenssumme ein.
- Das unechte Forward Darlehen funktioniert im Prinzip genau gleich, doch die Sollzinsbindung beginnt bereits mit dem Vertragsabschluss. Bei einem unechten Forward Darlehen läuft Ihre Sollzinsbindung früher aus als bei einem echten Forward Darlehen. Dieses Modell wird normalerweise verwendet, wenn Sie das Forward-Darlehen als Verlängerung Ihrer jetzigen Baufinanzierung beim gleichen Kreditgeber abschließen.
Kostenfreie Kündigung eines Forward Darlehens
In zwei Fällen können Sie Ihr Forward Darlehen ohne zusätzliche Kosten kündigen:
Vor Ablauf der Widerrufsfrist: Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage und beginnt mit dem Vertragsabschluss. Ab dem Setzen Ihrer Unterschrift haben Sie also zwei Wochen Zeit, um es sich doch noch anders zu überlegen. Und zwar ohne das eine Nichtabnahmeentschädigung oder sonstige Gebühren auf Sie zukommen.
Nach zehn Jahren Laufzeit: Wenn Ihre Sollzinsbindung länger als zehn Jahre läuft, können Sie die Anschlussfinanzierung ebenfalls kostenfrei beenden, um beispielsweise zu einem anderen Anbieter mit günstigeren Konditionen zu wechseln.